贷款材料准备这件事，最怕的是到了交易中心才发现少带了一张纸。尤其在上海，公积金贷款和商业贷款对材料的要求细，涉及的人也多——借款人、配偶、共同借款人、产权共有人，一个都不能少。

　　先理清一个核心前提：共同借款人和主贷人必须是直系血亲，而且要在同一户口本上满一年。这个硬门槛卡住过不少人。有些人本来想拉上兄弟姐妹一起还贷，看到这条就只能调整方案了。

　　一手房和二手房，要准备的东西大方向一致，但各有几处容易踩空的点。

　　买一手房，预售合同或出售合同原件是基础。首付收据要留着，复印件也得备好，首付比例必须超过20%。很多人会忽略开发商那边要提供的材料——营业执照、法人身份证、预售许可证，这三样虽然都是复印件，但缺了哪一样银行都不收件。

　　到场的人，带的东西可以归成四类：

　　身份证。所有相关人员都要原件加复印件，正反面复印三份。未上产证的产权共有人配偶，身份证一样要交。

　　户口簿。整本复印一份，别只复印自己那一页。

　　婚姻证明。结婚证复印件一份。单身的话，需要民政局出具的原件。

　　出生证明。未成年人必须提供，原件复印件各三份。

　　私章也别忘了。还有一样东西容易漏：主贷人要准备好农村商业银行的存折复印件两份。哪个网点能办，打962999问最直接。

　　二手房的情况要更复杂一些。

　　除了和一手房几乎相同的人员到场要求外，二手房多了一道银行转账交易凭证，光有首付收据不够。产证原件和复印件也得拿出来。

　　真正的难点在放款环节。钱是打给卖方还是买方，材料要求不一样。放款到卖方，买卖双方各要提供两张农村商业银行存折复印件。放款到买方，买方得拿存折原件一份加复印件两份。这个细节在过户前后很容易搞混，提前和银行确认放款路径能省很多来回。

　　房子年代也影响流程。1990年及以前的老房子，贷款额度超过总价30%就需要评估公司介入；1990年以后的二手房，超过50%才触发评估。这不是一个可以事后补的环节，评估报告出不来，审批就走不下去。

　　贷款材料的核心不在于多，而在于人和材料要一一对应。到场的人、要带的证件、收款方的账户，这三条线对上，事情就顺了。少一份复印件可能只是多跑一趟，但共同借款人资格不符或者放款账户没提前开好，耽误的就是整个交易节奏。把所有需要的存折、复印件提前理成一张单子，逐项勾掉再出门，是最笨也最稳妥的办法。