作者简介

　　万鹏

　　汇智保险研究院首席研究员

　　深圳市人民政府《粤港澳大湾区保险中心建设》课题执笔人

　　研究方向：数字化赋能保险业战略研究、大湾区保险跨境平台

　　本文关键词：粤港澳大湾区，跨境健康保险，跨境医疗服务

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　　四、大湾区跨境健康服务与健康险的机遇与挑战

　　在整个行业探索解决健康服务与健康险融合发展难题的过程中，粤港澳大湾区提供了创新发展的平台和空间。大湾区保险公司和健康服务机构正在尝试打通境内外保险和健康服务资源，实现健康服务与健康险领域的弯道超车。

　　（一）当前面临的主要机遇

　　在大湾区建设过程中，国家和监管机构也均非常重视大湾区保险业的发展。2020年11月5日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，提出了大湾区专属的重疾经验发生率表以及死亡比例表。

　　11月12日，银保监会发布《关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》，明确提出要推进大湾区创新型跨境医疗保险产品、2020版定义大湾区专属重疾险产品等创新型跨境保险的发展。《通知》明确大湾区专属的跨境医疗险、重疾险主要在大湾区内地9市销售，可扩展至广东省全域。2021年4月，深圳市发布《关于加快推动医疗服务跨境衔接的若干措施》，聚焦大湾区跨境医疗服务环节，促进优质医疗卫生资源更自由地跨境流通。

　　（二）大湾区跨境健康服务与健康险市场广阔

　　近年来，跨境健康服务正在成为大湾区刚需。随着湾区融合，在大湾区内地城市各地生活、接受健康养老服务的港澳人士也越来越多，跨境保险和健康服务的刚需正不断提升。香港特区政府统计处的资料表明，目前约有9万65岁以上的香港永久居民正在广东省养老。

　　根据国务院港澳事务办公室统计，截至2020年5月，有超过23万香港居民申请了居住证，在中国内地长期居住的香港居民中83.8%住在广东省。同步，由于香港医疗体系的领先，以及进口药物的特定便利，越来越多的大陆人员取道香港体验医疗服务。但，更多的有确切境外医疗需求的民众，缺乏相关境外医疗信息与服务。

　　在大湾区，跨境保险目前更多地体现在内地访客赴港购买保险。相信伴随着跨境医疗服务成为下一个热点后，双向的医疗+保险，将极大促进两岸三地的健康保险的发展。

　　大湾区具有目前国内前沿的创新驱动的先发优势，这不仅为跨境保险业发展提供了基础，也为创新型跨境医疗保险和健康服务的发展提供了机遇。2020年12月，中国人寿推出大湾区跨境医疗保险产品“国寿粤港澳大湾区医疗保险”，指定医疗机构覆盖北、上、广、港、澳等五地的医疗机构，客户还可选择到港澳地区指定的24家医疗机构接受治疗，率先为大湾区客户提供保障全面、服务范围广的跨境医疗保险保障。

　　2020年3月，平安战略入股日本盐野义制药株式会社，并在香港成立合资公司平安盐野义（香港）有限公司，初期聚焦于中枢神经系统的新药疗法，且获得盐野义制药旗下两款新药在亚洲地区（除日本外）的独家代理权，有助于进一步拓展平安的医疗健康生态圈。

　　大湾区具有丰富的医疗、健康、养老、教育等领域，未来有望通过不断加强大湾区保险公司和健康服务机构的跨界、跨境合作，打通国际医疗健康资源，打造健康保险及健康服务的创新发展模式。

　　（三）大湾区跨境健康服务与健康险发展面临制约

　　大湾区具有一个国家、两种制度、三个关税区、三种货币的固有特征，而且医疗体制，医师制度、医疗支付、医保和医疗社工系统都不一样，制度及标准成为制约跨境健康服务和跨境健康险发展的主要因素。

　　目前，跨境健康保险以及跨境健康服务并没有标准化，相关服务能力存在较大差异，短期内难以满足巨大的健康保险和健康服务需求。为支持跨境健康服务和跨境健康险发展，亟待出台跨境健康服务的专项支持政策，并制定跨境健康服务标准。

　　此外，跨境健康服务发展需要健全的跨境医疗支付结算体系。目前，从支付上看，包括粤港澳三地的居民医保的互相认证，以及区域内商业医保结算方式都仍然存疑；加上粤港澳三地采取的医疗管理标准认证都并不一致，这些检验机构互联互通的程度都会在实际上限制大湾区内的医疗合作。

　　另外，港澳居民在内地就医通常无法使用国际商业保险，很多国外保险公司尚未认可内地的“三甲”等医院评审机制。如何打通国际医疗保险结算体系，成为制约跨境健康服务以及跨境健康险发展的关键。

　　五、大湾区跨境健康服务与健康险的对策建议

　　一是出台跨境健康服务支持政策。

　　建议国家出台跨境健康服务专项支持政策，简化境外健康服务机构获取境内资质的审批程序，对优质境外健康服务机构在境内开展业务提供补贴，适当减免境外健康服务机构的税费。前期可以以粤港澳大湾区为窗口，试点开展跨境健康服务专项政策，为境外健康服务机构进入中国创造有利条件。

　　二是制定跨境健康服务标准体系。

　　建议建立统一的跨境健康服务标准体系，在引进境外健康服务机构的同时，按照线上线下等服务渠道，以及健康咨询或医疗治疗等服务内容，分门别类制定标准，使境内境外健康服务能够同类对比，健康服务能够得到有效评价，促进跨境健康服务行业有序运行。

　　三是设计定制化健康保险及健康管理产品。

　　建议以大湾区居民医疗数据为基础，保险公司和健康服务机构通力合作，精准匹配客户，将生物技术、可穿戴设备应用于业务，帮助客户加强预防与早期诊断，实现大众健康与保险和健康服务的良性循环。推出湾区版“惠民保”。

　　四是建立跨境健康服务专属网络。

　　建议保险公司和健康服务机构加强协同，发挥各自的专业优势，充分运用保险公司网点和健康服务机构网点，打造跨境健康服务专属网络。

　　五是构建跨境健康互联网服务支撑。

　　建议优先通过互联网健康管理咨询、互联网医院诊疗等方式打造跨境健康互联网服务支撑，推动境内境外健康资源的高效衔接。

　　六是优化跨境医疗支付机制。

　　建议进一步优化跨境医疗支付机制，打造大湾区统一的医疗支付结算体系，同时加强商业健康保险的作用，建立跨境商业保险与医疗服务相衔接的医保支付结算体系。

　　大湾区医疗健康促进会已经整合了香港医疗诊所、持牌医师，以及进口药商，并联动香港保险业，正在对接大陆相关资源与平台，打造大湾区跨境医疗健康与保险服务平台，这是值得期待的。

　　参考文献

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