大家有没有算过，退休以后每月能从社保里领取多少养老金？

　　是月入过万，几千还是仅有一百多？是足够过一个舒适的晚年，当一个体面的老爷爷老太太，还是仅仅只能解决温饱问题？

　　每次聊起这个话题，身边人总是一个劲地摇头，说从来没算过，一是觉得离退休还有挺长的时间，没必要这么早想太多；二是觉得以后应该不会很差，破万是没问题的，毕竟现在看到很多人都能拿到过万的，以后更不用说。

　　说实话，我没有这么乐观。

　　尤其是最近在朋友圈看到“一张深圳职工的养老金核定单”后，更是加深了这种忧虑感。

　　这张核定单显示，上年度在岗职工的月平均工资是9309元，但他退休后却只拿到了3406元，其中统筹帐户只有2233元，个人帐户是720元，还有其他少数的补助，但也不多，一共能拿到的仅仅是在岗工资的三分之一。

　　而国际上公认的、较为合适的养老金替代率为70%，即如果退休后我们想要比较安逸的生活，那我们最好把目标养老金替代率设置为70%。

　　所谓养老金替代率，是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。它的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

　　按照这个公式，这位职工的养老金替代率仅有36%，与国际上公认的70%差了近一半。

　　也就是说，单单靠社保的养老金，只能解决温饱问题，根本没有办法过上体面舒适的养老生活。

　　但在这条朋友圈底下，我却看到很多人在质疑“怎么可能这么低，是不是算错了？”

　　有人说，这可是深圳哦！也有人说，应该是他本身工资太低，交钱交太少了吧？还有人用身边的一些拿着高额养老金的例子，来证明不可能会这么低！

　　那事实上，每月3406元的养老金是高还是低？我们大部分人，每个月又能到底拿多少钱呢？

　　我认真算了一遍之后，很受伤。

　　众所周知，我国的社保包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险以及工伤保险。

　　社保中的养老保险又分为两类，一类是职工养老保险（这是我们上班族交的），另一类是城乡居民养老保险（这是不上班的人交的，比如自由职业或者无业人员等）。

　　这两种养老保险所交保费不一样，退休后能领的养老金也不一样。

　　前面这张图中提到的养老金，指的是职工养老保险。

　　从图片中我们可以看到，职工养老金领取计算方式比较复杂，除了统筹账户养老金、个人账户养老金这两大主要部分，还有过渡性养老金、调节金、工龄补助、地方补助、过渡性补助等组成。

　　统筹账户养老金（每月领取金额）计算公式为：（所在省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1%。本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数。个人账户养老金（每月领取金额）计算公式为：个人账户余额÷计发月数

　　那么，根据个人养老金账户余额，我们可以算出他个人缴费的基数是.65÷302（25年2个月）=464.65元。

　　而根据职工养老保险的缴费原则“个人缴纳8%，单位帮忙缴纳14%，其中个人缴费进入个人账户，单位缴费进入统筹账户”，他的具体缴费基数大概是5808元/月。

　　那么，这个缴费基数真的很低吗？

　　哎，大家不妨看看自己的缴费基数，是比这个数低还是高。

　　反正据我所知，身边有不少在深圳的朋友，是按照最低标准2200元交的养老保险，个人缴费每个月才100多。

　　所以说，具体缴费基数有5808元一个月，其实在深圳这样的一线城市，也算中等偏上了。

　　而且，由于是在深圳，他的上年度在岗职工月平均工资和指数化平均工资这两项指标，是按9千多、8千多去算的，拉高了统筹账户，因此总体才能拿到3000多的养老金。

　　同等情况下，如果是在一些小城市，能拿到的钱就更低了。

　　此外，我们也不要忘了，这还是职工养老保险，如果交的是城乡养老保险，能拿到的养老金就更少了。

　　更扎心的是，这区区的3千多元，在深圳这样的高物价城市，基本就只够维持日常一日三餐的温饱。

　　毕竟一顿好点的普通外卖就要二三十块，再好点的就更贵了。可以说，这笔钱，在深圳吃几顿大餐基本就没了，其他享受就不用想了。

　　而且老来的花销，不会比年轻时低，假如得了重病，要花钱治病，还要人照顾，只靠养老金是不够的，靠儿女，也不够。

　　所以说，如果只想靠社保解决养老问题，有点不现实，最好是补充一些商业保险，比如增额终身寿和年金险。

　　目前市面上有不少优秀的产品，收益清清楚楚写进合同，可以给我们的未来一个确定且源源不断的保障。

　　有人问，为什么我们经常也能看到一些拿着过万养老金的例子呢？

　　其实能拿到过万养老金的人，真的是凤毛棱角。

　　一般都是像有编制的公务员、有职称的教师、军队退休干部、企业高管这样的人群，由于额外补贴很多，养老金才会比较高。

　　很多人认为养老金过高，就是看到的这一部分人。

　　而我们自己不妨想想，这几类人在全国所占的比例有多少？我们又是不是其中一员？

　　如果我们都不是，那么真的不要对未来的社保养老金太过于依赖，而是要从现在开始好好考虑养老问题。

　　毕竟年轻一点的时候没有做好规划，等到真正需要安排养老的时候，天上是不会无缘无故掉下养老金的。

　　说到底，养老最终还是得靠我们自己。

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